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P2P野孩子养不大 “社交众保金融”怎么玩?

2015-02-03 10:19:21   来源:金融界网站

  P2P舶来已过7年,曾被当做从哪查看微信红包“神器”,小企业融资的希望,曾被寄以实现普惠金融的厚望。然而,高速发展的势头难掩问题重重的尴尬,七年之“痒”已显露无疑。质疑P2P的声音甚嚣尘上,主要集中在4宗“罪”。

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  一宗罪:市场规模尚小。据网贷之家数据,截止2014年年底,正常运营的 P2P平台达1575家,累计成交量达3829亿元,贷款余额达1036亿元。P2P行业市场规模仍然较小,与银行等传统金融机构不可同日而语,与余额宝 近6000亿的体量相比差距仍大。1月6日,广发银行携手国际调研机构益普索发布的《中国小微企业白皮书》显示,我国小微企业占全国企业总数的94%,融 资缺口高达22万亿元。P2P贷款即便全部流向小微企业,也仍然只是杯水车薪。

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  二宗罪:问题平台频现。国内P2P行业发展还不成熟,诈骗、跑路等问题屡 屡曝出;资金池、拆标、自融等违规经营在不少平台存在;从业人员专业度不一,风控水平良莠不齐。据网贷之家统计,截至2014年底,P2P行业累计曝出问 题平台367家,仅2014年就有275家。2015年的头一个月里,P2P又创下50多家平台出问题的小高潮,其中包括“里外贷事件”这样的超级大 “雷”。

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  三宗罪:担保遇到瓶颈。国外P2P平台不提供担保,如Lending Club定位为借贷双方交易的信息中介,投资人自负盈亏。国内缺乏征信体系,借款人的信用状况无据可查。P2P平台承诺保本保息,“平台兜底”成了潜规则。

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  2014年8月,红岭创投曝出1亿元坏账,咬牙第一时间垫付;12月,新浪微财富牵涉P2P平台中汇在线的5000万元坏账,投资者到新浪总部抗议,几经博弈,新浪微财富无奈兜底。

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  目前,国内P2P平台主要采用两种担保模式,自提风险备用金和引入担保公 司担保。两种模式都面对10倍担保杠杆的限制。据统计,排名靠前的P2P平台,贷款余额多为担保资金的几十倍,甚至上百倍。一旦逾期和坏账集中爆发,拿什 么来刚性兑付?若平台倒闭,皮之不存毛之焉附?

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  去担保化是大势所趋,也是监管的一个原则。然而,信用体系还未建成,去担保后投资人敢跟着裸奔吗?

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  四宗罪:成本居高不下。互联网金融优势在于降低交易成本,而 P2P运营成本却居高不下,烧钱大战愈演愈烈。多数平台实行战略性亏损,以期做大市场。

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  据网贷之家数据,截至2014年底,P2P投资人数为116万,超过 1500家平台争夺百万投资人,竞争异常激烈。且由于牛市“抽血”,负面新闻不断,搜索引擎引流烧钱等,P2P平台的获客成本节节攀升。据统计,平台获得 一个投资人的成本已高达500-1000元。不少平台进军线下,“简单粗暴”地抢占市场,但人力成本等大大增加,与互联网精神背道而驰。如宜信称要在5年 内建1000个网点,红岭创投要在今年内建300个网点。

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  此外,2014年P2P行业投资人的年化收益率约为17.86%。加上手续费、平台利润等,借款利率在20%以上,相比银行的6%-8%还是太高,能解小微企业“融资难”,但解不了“融资贵”。

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  什么是“社交众保金融”?中国式P2P问题重重,解决需要颠覆性的创新。1月30日,团贷网举行“你我金融”上线发布会,首次提出“社交众保金融”概念。

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  “你我金融”是什么?记者直观感受,这是一款团贷网独立开发的手机APP,上面有借款人、投资人和担保人三种角色,组成一个社交圈,类似微信,拥有社交和P2P投融资的功能。担保人分为普通担保人和尽职调查担保人,后者还要负责实地调查,发布图文调查报告。

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  团贷网创始人兼CEO唐军告诉记者,P2P风险是在借贷过程中产生的,来 自市场的风险,只能由市场消化。“众保”就是将担保金额碎片化交给市场,很多个自然人筹资为每个项目担保,并获得担保利息,由此分散了风险。平台回归信息 中介角色,只负责通过大数据初步审核风险,这样交易成本也会降低。

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  唐军进一步表示,“你我金融”类似淘宝,只提供交易规则,借款人、担保人 和投资人在这个社交平台上自由借贷交易,信息高度透明。项目审核,风险识别,利率制定等,都由三种角色完成,形成一个人人参与的生态金融圈。他强调,这不 是一款简单的产品,而是对整个P2P行业的颠覆和创新。

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  团贷网联合创始人兼总裁张林表示,“你我金融”融合了社交和金融,将会把借贷变成随时随地可进行的、有趣的事情,而且业务完全是开放式的,在使用过程中,用户将会逐步发现更多的使用领域,如典当等金融业务。

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  近几个月来,P2P问题平台频频曝出。监管层面,P2P刚刚被正式归入银 监会普惠金融部管理。值此关头,“你我金融”上线,以其新颖的“众保”模式、金融社交圈和生态P2P概念,带给人们广阔的想象空间。这种模式能解决P2P 的重重问题,让P2P走上正轨吗?这仍然有待市场检验。

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